Томаш, 45 — чому взяв готівковий замість іпотечного на ремонт
Томаш, 45 років, IT-менеджер з Познані, отримав у дарунок від батьків 100 м² квартиру, що потребувала ремонту (85 000 PLN). Мав вільну нерухомість, тому теоретично міг узяти іпотечну позику. Після аналізу витрат на оформлення (5 300 PLN) і часу процесу (6 тижнів vs 5 днів) вибрав готівковий кредит 85 000 PLN на 84 місяці, RRSO 9,8% у mBank (після торгів). Чиста економія vs іпотечний: ~4 700 PLN + 6 тижнів раніше заселення.
Історія Томаша — класичний випадок, коли математика кредиту не перемагає математику супровідних витрат. Покажемо його аналіз і чому для сум 80–120 тис. PLN готівковий кредит часто перемагає іпотечний.
Ситуація: дарунок від батьків + потреба ремонту
Томаш, 45 років, IT-менеджер у Познані, 12 500 PLN нетто. Одружений з Касею (вчителька), двоє дітей. Наймали квартиру 8 років за 3 400 PLN/міс.
Січень 2025: батьки подарували 3-кімнатну 100 м² у Познані-Єжицях (1970-х). Вартість "як є" ~480 000 PLN, після ремонту ~580 000 PLN. Дарунок від батьків до дитини (I група) звільнений від податку при подачі SD-Z2 за 6 місяців — Томаш подав, нуль податку.
Аналіз: готівковий vs іпотечний
Готівковий кредит
- RRSO: 9,8%
- Сума: 85 000 PLN
- Період: 84 місяці
- Платіж: 1 410 PLN
- Повна вартість: 118 500 PLN
- Процес: 5 днів
- Разом: 118 500 PLN
Іпотечна позика
- RRSO: 8,5%
- Платіж: 1 350 PLN
- Витрати на оформлення: ~5 300 PLN
- Процес: 6 тижнів
- Разом: 118 700 PLN
Математичний вердикт
Різниця: 200 PLN на користь готівкового. Витрати на оформлення зжерли всю економію від нижчої RRSO. Плюс 6 тижнів чекання = 5 100 PLN оренди. Разом готівковий переміг на ~5 300 PLN і 6 тижнів швидше.
Де Томаш зараз (квітень 2026)
Родина переїхала у травні 2025 р. Чистий виграш бюджету: 1 990 PLN/міс (економія оренди мінус платіж). Залишок кредиту після 12 міс: 72 300 PLN. Плюс планує одноразову надпереплату 10 000 PLN з річної премії.
Висновки
1. Низьке RRSO іпотеки не завжди перемагає при сумах нижче 120 тис.
2. Завжди робіть детальний кошторис перед заявкою.
3. 3 пропозиції в руках дають переговорну силу.
4. Зміна банку — реальна переговорна карта.
Źródła i podstawa prawna
- [1] Закон про споживчий кредит — Dz.U. 2011 nr 126 poz. 715
Stan prawny i dane liczbowe zweryfikowane przez redakcję kreddo.pl. Jeśli zauważyłeś nieaktualne źródło — daj nam znać.
Дивіться також
Люди також запитують
Який кредит найкращий на ремонт?
До 100 000 PLN — готівковий. Понад 150 000 — іпотечна позика. Між — залежить від часу і вільної нерухомості.
Часті запитання
Чому готівковий перемагає іпотечний на середніх сумах?
Іпотечний має нижчу RRSO (8,5% vs 10,5%) = економія ~10 000 PLN за 7 років. АЛЕ витрати на оформлення 5 300 PLN + 6 тижнів процесу. Чиста економія іпотечного ~4 700 PLN, але 6 тижнів чекання.
Який поріг?
Формула: різниця RRSO × сума × період > витрати іпотечного. На практиці поріг 120–150 тис. PLN. Нижче — готівковий, вище — іпотечний.
Як Томаш торгувався?
3 пропозиції (mBank, PKO BP, ING). Використання крос-сейлу — обіцянка перенести ROR до mBanku. Торгівля за комісію з 5% на 2%. Економія: ~3 200 PLN.