Kalkulator kredytu hipotecznego
Oblicz ratę, łączny koszt odsetek i LTV. Porównaj raty równe i malejące w jednym miejscu.
Rata kredytu hipotecznego 480 000 zł na 25 lat przy oprocentowaniu 7,5% wynosi ok. 3 546 zł miesięcznie dla rat równych, a łączny koszt odsetek to 583 tys. zł. Raty malejące: pierwsza rata 4 600 zł, ostatnia 1 610 zł, suma odsetek 453 tys. zł — o 130 tys. zł mniej. Kalkulator kreddo.pl uwzględnia LTV (stosunek kwoty kredytu do wartości nieruchomości), który wpływa na marżę banku: LTV ≤ 80% = najlepsze warunki.
Pierwsza rata
3547 zł
Ostatnia rata
3547 zł
Suma odsetek
584 147 zł
Łączny koszt
1 064 147 zł
Jak korzystać z kalkulatora?
Wpisz wartość nieruchomości i kwotę wkładu własnego — kalkulator automatycznie policzy LTV i kwotę kredytu. Następnie ustaw okres spłaty (zwykle 20-30 lat) i aktualne oprocentowanie (WIBOR 3M + marża banku, łącznie ok. 7,0-7,8% w kwietniu 2026). Przełącznik rat równych i malejących pokazuje różnicę w pierwszej racie i łącznym koszcie odsetek — czasem to ponad 100 tys. zł na 25-letniej hipotece.
Często zadawane pytania
Ile wyniesie rata kredytu hipotecznego 500 000 zł na 25 lat?
Przy oprocentowaniu 7,5% i ratach równych rata wyniesie ok. 3 693 zł miesięcznie. Przy ratach malejących pierwsza rata to ok. 4 792 zł, a ostatnia 1 677 zł. Łączny koszt odsetek to odpowiednio ~608 tys. zł (równe) i ~472 tys. zł (malejące).
Raty równe czy malejące — co się bardziej opłaca?
Raty malejące dają niższy łączny koszt odsetek (różnica może przekroczyć 100 tys. zł przy hipotece), ale wymagają większej zdolności kredytowej — pierwsza rata jest o 25-30% wyższa. Raty równe są wygodniejsze budżetowo, szczególnie na początku. Większość kredytobiorców (ok. 90%) wybiera raty równe.
Jaki wkład własny trzeba mieć?
Minimalny wkład własny to 10% wartości nieruchomości, ale banki wymagają wtedy dodatkowego ubezpieczenia niskiego wkładu (zazwyczaj do 20%). Standardowo zalecane jest 20% wkładu — wtedy LTV ≤ 80% i warunki są najlepsze. Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy pozwala na 0% wkładu przy dopłatach BGK.
Co wpływa na realne oprocentowanie hipoteki?
WIBOR 3M lub 6M (lub WIRON od 2026) + marża banku. Marża zależy od LTV, rodzaju nieruchomości, historii BIK i cross-sellingu (konto, karta, ubezpieczenie). Typowa marża w 2026 to 1,8-2,4%. Oprocentowanie stałe na 5-7 lat daje stabilność, ale kosztuje o 0,3-0,6 pkt proc. więcej.
Co poza ratą — prawdziwe koszty kredytu hipotecznego
Do raty dochodzą: prowizja 0-3% kwoty, ubezpieczenie nieruchomości (300-600 zł/rok), ubezpieczenie na życie (0,03-0,06% kwoty/mies.), ubezpieczenie pomostowe do wpisu hipoteki, wycena nieruchomości (500-800 zł), taksy notarialne przy umowie i opłaty sądowe. Razem 3-5% kwoty jednorazowo.
Co to jest LTV i dlaczego ma znaczenie?
LTV (Loan to Value) to stosunek kwoty kredytu do wartości nieruchomości. LTV ≤ 80% = najlepsze warunki. LTV 80-90% = wyższa marża + ubezpieczenie niskiego wkładu. LTV > 90% = rzadkość, tylko z BGK lub dodatkowym zabezpieczeniem. Kalkulator pokazuje LTV automatycznie po wpisaniu wartości i wkładu.
Więcej o kredycie hipotecznym
Jak wybrać kredyt hipoteczny w 2026 roku
Warunki, banki, negocjacje marży — kompletny poradnik.
10 minWkład własny do kredytu hipotecznego — ile trzeba mieć?
Minimalny wkład, programy wsparcia i strategie.
9 minRaty równe czy malejące — co wybrać?
Porównanie typów rat z konkretnymi obliczeniami.
8 minWIBOR — co to jest i jak wpływa na ratę kredytu?
Wskaźnik WIBOR, WIRON i prognozy na 2026.
8 min