Повне визначення
Консолідація боргів — продукт, що полягає в об'єднанні кількох існуючих зобов'язань (готівковий кредит, кредитна картка, швидка позика, ліміт на рахунку) в один новий кредит — зазвичай з довшим терміном і нижчим місячним платежем. Головні переваги: зниження місячного навантаження (важливо для відновлення кредитоспроможності), один платіж замість багатьох, часто нижча ефективна ставка (особливо при консолідації швидких позик з RRSO 300–900% у банківський кредит з RRSO 11–14%). Головні витрати: подовження терміну зазвичай збільшує повну вартість, комісія 1–5%, можлива потреба в заставі (тоді це вже "іпотечна позика", не консолідація). Ключові правила: консолідація має сенс при високих платежах, що обтяжують побут, не при неплатоспроможності (де — банкрутство або домовленість з кредиторами). Після консолідації важливо не брати нові зобов'язання — інакше ви входите в петлю рефінансування.
Конкретний числовий приклад
3 кредити і картка: загальний платіж 2 400 PLN/міс, залишок 45 000 PLN ще на 2 роки. Консолідація: 50 000 PLN (з комісією) на 6 років, RRSO 12% → новий платіж 980 PLN/міс. Місячне розвантаження 1 420 PLN, але повна вартість консолідації на ~15 000 PLN вища (довший термін).